A napokban lépett hatályba a gazdasági és pénzügyi törvénycsomagnak az a része, amely szerint már csak forinthitellel lehet ingatlant vásárolni, tilos ugyanis devizaalapon jelzálogot bejegyezni. A rendelkezés csak a törvény hatálybalépését követően megkötött szerződésekre vonatkozik. A megkérdezett banki szakértő ugyanakkor hiányolta, hogy a jogszabálynak ehhez a részéhez a jogalkotó nem készített hatástanulmányt. Szerinte egy jó ideig még olcsóbb lehet a devizaalapú hitel, mint a forintalapú, ami mindenképpen magasabb költséget jelent a lakáshitel felvevőnek. Egyes bankok akciós kedvezményekkel próbálják orvosolni az ügyfelek gondjait.
Az úgynevezett a pénzügyi saláta törvény, megszüntette a devizaalapú jelzáloghitelezést, bár személyi kölcsönt továbbra is fel lehet venni deviza alapon. Ennek magyarázata, az hogy amíg a fogyasztási hitelek rövid futamidejűek, az árfolyamhatás nem érvényesül annyira. Egy lakáshitelnél azonban 20-25 évre kell vállalnia az ügyfélnek a lakáshitelt, a fogyasztási hitel átlagos átfutási ideje azonban csak 3-4 év, árukölcsönöknél még ennél is rövidebb. A neve elhallgatását kérő banki szakértő kifejtette: hatástanulmány hiányában ma még nehéz megítélni az új törvény hatását. Egy azonban biztos: az elmúlt fél évben már jelentős mértékben visszaesett a lakossági hiteligény, a gazdasági válság, a 10 százalék fölé emelkedett munkanélküliségi ráta, és a tartósan gyengélkedő forint árfolyamának eredőjeként. Mivel azonban a bankok erről nem adnak jelentést, így szinte lehetetlen számszerűsíteni, hogy mekkora volumenű is a deviza-, illetve a forintalapú hitelállomány jelenleg. Annyi azonban ismert, hogy Magyarországon a banki jelzálogadósok 90 százaléka svájci frankban vett fel hitelt.
A szakértő emlékeztetett arra, hogy az idén két lépcsőben – márciusban és júniusban – hatályba lépett a körültekintő lakossági hitelezésről szóló kormányrendelet, amely már a forint-, a svájci frank-, és az euró alapú hiteleknél eltérő mértékű ingatlanfedezetet írt elő. Ez a rendelkezés jelentősen lecsökkentette a devizaalapú hitelezés lehetőségét. Ezt követte, az hogy júliusban több bank beszüntette a devizaalapú ingatlanhitelezést. Így a tegnap hatályba lépett törvény a lakossági hitelpiacon nem okoz majd drámai változásokat. A banki szakértő szerint az alapkérdés az: a lakossági forint hitelek költségei – a kamat, a kezelési díjak – mikor fogják elérni, vagy mikor lesznek alacsonyabbak, mint a most megszüntetett devizaalapúaké. Egy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által készített tanulmány szerint bizonyos, hogy a devizaalapú hitelek költségei lényegesen alacsonyabbak, mint a forintalapúaké.
Például ha valaki 2 éve felvett 10 millió forint hitelt svájci frankban, annak a kezdeti 70 ezer forint helyett jelenleg 112 ezer forint törlesztő részletet kell fizetnie havonta. Ugyanez euró alapúra átváltva 92 ezer forint lenne, míg forintalapon mintegy 118 ezer. Az euró alapú és a forint alapú között az adja a jelentős különbséget, hogy az előzőek kamata nagyjából 3 százalékponttal alacsonyabb, mint a forinté. Az MNB felmérése szerint az idén még a tavalyinál is kevesebb hitelt vettek fel Magyarországon. Nőtt viszont a magánszemélyek és a cégek adóssága, csaknem 600 milliárd forinttal, a forint árfolyamának gyengülése miatt. A szakember rámutatott arra is, hogy az ingatlanhitel törlesztési nehézségekkel küszködők helyzetét rontja, hogy ha a banki behajtást megelőzendő, jobb áron értékesíteni szeretnék lakásukat – amiből ki tudnák fizetni a fennmaradó hitelösszeget – akkor keresleti oldalon alig találnak vevőt, mivel ezek hitelfelvételét rendkívül megszigorították a pénzintézetek.
E tekintetben az új törvény segítséget jelent, mert ha valakinek devizahitele van és eladja lakását, akkor a vevő átveheti és tovább fizetheti az eredeti hitelt, természetesen akkor, ha megfelelt a hitelminősítésen. Másrészt az is csökkentette a devizaalapú hitelek iránti keresletet, hogy az idén jelentősen mérséklődött a jegybanki alapkamat ezért a hitelesek többsége már amúgy is forintban igényelt hitelt. A szakember elismerte, hogy az új szabályozás – az árfolyam kockázat kiküszöbölésével – az eddigieknél jobban védi az ügyfeleket, ám mégis kevésbé tudnak majd válogatni a bankok ajánlatai között, hisz nem tudhatják a forinthiteleknek mennyi lesz a kamata, mennyi lesz a törlesztő részlete.
Megnőtt a forintosok aránya
Az OTP Banknál 2009. május 1-től már nem igényelhető svájci frank alapú hitel, míg a deviza alapú hitelek közül az euró alapon július 1-ig lehetett igényelni a forintban fix törlesztésű lakástakarékkal kombinált termékcsomagot, aminek esetében 10 millió forint 20 évre szóló szerződésnél a részlet 68.178 forintot tett ki. Ezzel szemben a jelenleg is igényelhető forint alapú piaci termékcsomag lakástakarékkal részlete pedig 74.800 forint volt azonos paraméterekkel. Az év hátralévő részében a szigorítások életbelépése után is az év első félévére jellemző forint alapú hitelkeresletre számít a bank. Az OTP Banknál a forinthitelt igénylők aránya az év első hat hónapjának átlagában 83 százalékot tett ki, de a félév végére már 93 százalékra nőtt. Az új folyósítású forinthitelek vonatkozásában az idei év első felében a pénzintézet piaci részesedése meghaladta a 20 százalékot.
A kérdésre, hogy mennyiben befolyásolhatja a lakáshitel felvételi kedvet az ősszel esetleg bekövetkező jegybanki alapkamat emelés, a pénzintézetnél azt válaszolták: mivel a forint alapú piaci lakáshitelek árazása a jegybanki alapkamat alakulásától függ, így az emelkedés mértéke határozza meg, hogy milyen arányban nőne azon lakáshitelt igényelni szándékozók száma, akik a magasabb hitelkamat mellett már nem vennének fel kölcsönt.
Vizsgálódik a PSZÁF
Bár a törvény tegnap hatályba lépett mégis akadnak olyan hitelközvetítők, amelyek még az előző napi újságokban úgy hirdették magukat, hogy náluk továbbra is lehet devizaalapú, és ingatlanfedezet nélküli lakáshitelhez jutni, mivel ők nem csatlakoztak a banki magatartás kódexhez. A szakértő szerint azonban a banki magatartáskódexnek semmi köze az életbe lépett törvényhez. Másrészt egy magára valamit is adó, komoly pénzintézet elképzelhetetlen, hogy ingatlan fedezet nélkül nyújtson 10 millió forint körüli kölcsönt. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) éppen most vizsgál mintegy 30 pénzügyi szolgáltatót, hogy betartották-e a magatartáskódexben leírtakat, és a Porsche Bankot már el is marasztalta, és megbírságolta. Ugyanakkor a PSZÁF az olyan pénzügyi szolgáltatókat is vizsgálja, akik nem írták alá a kódexet.
Forrás: nepszava.hu