Hogyan fizettessük vissza az állammal a lakáshitelt?
Ki lehet fizettetni az állammal a lakáshitel egy részét – ez nem egy újabb állami mankó a fizetési nehézségekkel küzdő devizahitelesek megsegítésére, hanem egy olyan megoldás, amellyel százezreket spórolhat, aki most kíván hitel segítségével ingatlant vásárolni.
Aki azonnal lépni kíván ingatlanvásárlás terén, és kihasználná a lakástakarékok által kínált előnyöket is, a hitel és a megtakarítás kombinálásával teheti ezt meg – mutatja be a konstrukciót a Lakásfókusz lakossági ingatlanos blog. Ez csak akkor működik, ha az illető hitelt vesz fel lakáscéljának megvalósításához. A készpénzesek számára marad az a megoldás, hogy a lakás vagy ház majdani felújításához, netán egy újabb vásárláshoz indít lakástakarék-számlát. Ha viszont az aktuális ingatlanszerzés legalább egy részét hitellel fedezi, mindenképpen érdemes átgondolnia a lakástakarék igénybe vételét.
Ennek egyik módja a hitellel egyidejűleg lakástakarék-számla nyitása akár két különböző pénzintézetnél is, és a hitel törlesztése mellett a lakástakarék-számlán az előre meghatározott mértékű havi megtakarítást elhelyezése. Ez a jelenlegi piaci kínálat alapján minimális összeg, akár havi 620 forint is lehet, míg a maximumot a havi húszezer forintos megtakarítás jelenti. Nem véletlenül: a betéti kamat és a kedvező kölcsönkamat mellett a lakástakarékok fő vonzereje a 30 százalékos, évi legfeljebb 72 ezer forintos állami támogatás, amelynek teljes igénybe vételére a már említett havi húszezer forintos megtakarítási hajlandóság mellett van lehetőség.
Számolni mindig érdemes!
Ha egy „sima”, lakástakarék nélküli kölcsönt egy lakástakarékkal tarkított megoldással vetünk össze azonos futamidő mellett, nagyon valószínű, hogy utóbbi viszi el a pálmát. Ha azonban az adós rövidebb futamidő mellett is képes vállalni a hitel visszafizetését, a hosszabb futamidő mellett visszafizetendő magasabb összeg könnyen semlegesítheti a lakástakarék-pénztár áldásos hatását.
A két pénzügyi termék, a hitel és a lakástakarék tehát párhuzamosan ketyeg legalább négy évig, ez ugyanis a lakástakarék-szerződések minimális futamideje (a maximum 10 év). És itt jön a trükk: a lejáró lakástakarék-megtakarítást az évekkel korábban felvett hitel előtörlesztésére fordítják, erre ugyanis a jogszabály lehetőséget ad. Sőt, még arra is, hogy a hitel fennmaradó részét ne egy, hanem a családon belül több lakáspénztári megtakarítással csökkentsék.
Arra azonban oda kell figyelni, hogy legyen mit csökkenteni! Négy év takarékoskodás után ugyanis lakáspénztári számlán – havi húszezer forintos befizetés mellett – jó eséllyel 1,3 millió forint körüli összeg tartózkodik, vagyis legalább ekkora fennmaradó összegnek még a hitelnél is lennie kell ahhoz, hogy az ügylet sikeres legyen. Ennek fényében négyéves lakástakarékhoz legalább hatéves futamidejű hitelt célszerű párosítani egyazon lakáscél finanszírozásához.
Ez a módszer a hitel és a megtakarítás ötvözésének egyik módja. Számok és lényeg tekintetében a másik sem igazán tér el ettől, annyi a különbség, hogy a két pénzügyi terméket egyazon banknál, sőt, akár egy termékként vesszük igénybe. Ezek az úgynevezett lakástakarék előhitelek, amelyeknek két alapvető típusa van: az egyiknél a befizetett betétek, a kamat és az állami támogatás a lakáspénztári megtakarítás lejártakor teljes mértékben fedezi a hitel összegét. Ennél a típusnál jelenleg 750 ezer forint az előhitel maximális mértéke. A másik típusnál a lakáspénztári összeg szintén csökkenti a hitelösszeget, ám továbbra is fennmarad egy jelentős összegű tartozás. Erre az adós vagy kedvezményes kölcsönt vesz fel a lakástakarék-pénztárból (amire eleve lehetősége van, hiszen a pénztári termékeknek része a betétfizetést követő kölcsön), vagy egy összegben lerója a hátralévő tartozását. E második típusnál jelenleg kétmillió forint a maximális igénybe vehető hitelösszeg.
Forrás: hvg.hu