Lakáshitel

Tisztelt Látogató
A bankok nem teszik egyszerűvé az eligazodást a lakáshitelek piacán. A jól csengő reklámszövegekben csak az előnyök vannak kidomborítva, de a hátrányok “igen apró betűvel íródtak”. Másrészről, az átlagember nem naprakész pénzügyi szakember, ezért számára nagyon fontos, hogy legalább minimális ismeretekkel rendelkezzen.

Egy lakáshitelt igénylésének eldöntése nem egyszerű feladat, ezért gyűjtöttük össze ezen az oldalon a lakáshitelekkel kapcsolatos legfontosabb információkat.

A lakáshitel egy gyűjtő fogalom, mely az összes lakáscélú hitelt jelöli, azonban a nevével ellentétben nem csak lakásvásárlásra használható fel, hanem ház építésre, ház vásárlásra, felújításra vagy bővítésre is felhasználható. Tehát elmondhatjuk, hogy ez az egyik leggyakrabban igényelt hitelforma.

A lakáshitel, ahogy a nevében is benn van,  csak lakáscélú lehet. Alapvetően a lakáshitel deviza és forint alapú lehet. A lakáshitelek a legkedvezőbb kamatozású hitelnek számítanak a finanszírozási formák között.  Lakáshitellel akár már önerő nélkül is lakáshoz juthat vagy amennyiben önnek a jövedelmének az igazolása nehézséget okoz, akkor magasabb önerővel ugyan, de akár jövedelemigazolás nélkül is elérhetőek a lakáshitelek. (Egyre ritkábban) Új építésű ingatlan vásárlásánál érdemes utánajárni, hogy milyen állami támogatásokat lehet igényelni a lakáshitelek mellé.

A lakáscélú hiteleken kívül gyakran a szabad felhasználású jelzáloghiteleket is lakáshitelnek nevezik.  Ennek oka talán az, hogy a lakáshitelnek,  és a szabad felhasználású jelzáloghitelnek is általában lakóingatlan a fedezete.

Mint a legtöbb nagyobb összegű hitelnél általában alacsonyabbak a kamatok,  viszont sokkal nehezebb lakáshitelhez hozzájutni. A bank többféle dologra figyel, úgy mint a lakás adásvételi szerződés, az ingatlan értéke, melynek értékét a bank szerződött, vagy saját értékbecslővel határoztat meg, amit általában a tulajdonosnak (lakáshitel igénylőnek) kell megfizetnie.

A lakás földrajzi elhelyezkedése erős hitelbírálati tényező. Vannak olyan települések, ahol a bankok nem adnak lakáshitelt, mivel az ingatlan árak például túl alacsonyak (vagy egyéb más tényező miatt) és így túl nagy kockázatot vállalna a bank. Törlesztő részlet fizetésképtelenség esetén a bank nem tudná értékesíteni, és így visszakapni a meghitelezett tőkét.

Szintén hitelfeltételi feltétel a jövedelem igazolás (meghatározott hónapig visszamenőleg) és munkáltatói igazolás. A felvehető lakáshitel összeget és annak havi törlesztésének értékét úgynevezett kapacitásszámítási rendszerrel kalkulálják ki. Ilyenkor többféle adat alapján (rendszeres havi jövedelem, gyerekek száma, egyéb hitelek fizetése) kiszámolják, hogy a jelenlegi fizetésből maradni fog-e annyi pénz, hogy teljesíthető legyen a havi törlesztés a hitelfelvevő számára. Nyilvánvalóan egy létminimumból élő nem biztos, hogy fel tud venni nagyobb hitelösszeget, vagy ha fel is vehet sokáig kell törlesztenie, mivel a havi törlesztője alacsony lehet csak.

A lakáshitel igénylők a finanszírozó bank kiválasztásakor sokszor beérik a kamatok áttekintésével. Azok, akik igyekeznek a lehető legjobb ajánlatot megkeresni, ennél persze tovább mennek, megnézik például a bankok által közölt elő kalkulátorok alapján a havonta fizetendő törlesztőrészletek nagyságát. A devizahiteleknél azonban ez nem is mindig olyan könnyű feladat. A hazai ingatlanpiacon sok olyan reménybeli vásárló van,  aki szívesen költözne új lakásba,  ám nemhogy a megvásárolni kívánt ingatlan teljes ára,  de még az induláshoz szükséges önereje sincs meg.

Korábban nem sok lehetőség állt ezen vevőréteg rendelkezésére, a lakáslízing és az úgynevezett 100%-os finanszírozású hitelkonstrukciók keretében a vásárlás ma már nem lehetetlen – a részletekre azonban nem árt odafigyelni.

A lakáshitelek tulajdonságai: A lakáshitel összege: 500 ezer forint,  maximum összeghatár nincs, devizanem: forint,  svájci frank,  euró
Futamidő: 1-35 év Tőketörlesztés módjai: türelmi idős vagy befektetéssel kombinált
Finanszírozási arány: Jövedelemigazolás nélkül: max. 60% Jövedelemigazolással: max. 100% THM: 6,45%-tól

Lakáshitel mellé kapcsolható állami támogatások:
Fészekrakó lakáshitel program
Közalkalmazotti lakáshitel
Kiegészítő kamattámogatású lakáshitel
Lakásépítési kedvezmény (szocpol)
Előlegezett lakásépítési kedvezmény
Lakástakarék-pénztár
Fiatalok Otthonteremtési Támogatása

Lakáshitel felvétel előtt  célszerű utánajárni, vajon mennyit kaphat az ember. Sőt :  célszerű egy előminősítést végeztetni.  Ez a legtöbb banknál ingyenes.  A folyósított lakáshitel  nagyságára nagy befolyással van mekkora ingatlan fedezetünk van.  A legtöbb helyen a hitelbiztosítéki érték 60-90 %-ára adnak hitelt.  Pl.: Ingatlan piaci értéke 10 millió Ft.  Rossz esetben 4 millió 200 ezret, – jobb esetben 8 millió 100 ezret  adnak.  Ezt lehet növelni  plusz fedezet bevonással és a bankok is gyakran akcióznak. A havi törlesztőrészlet nagysága pedig a jövedelmedtől függ.  Maximum a 33%-át terhelik meg (egyes bankok magasabb jövedelemnél akár 50 %-ig elmennek). Tehát ha 100 ezer Ft nettó jövedelemnél,  maximum  33 ezer Ft.  lehet a havi törlesztőrészlet.

Mi az, ami igazán fontos lakáshitel felvételekor:
– minimális árfolyamkockázat
– a lehető legalacsonyabb törlesztőrészlet
– ingyenes vagy olcsó előtörlesztési lehetőség
– értékbecslés és közjegyzői díj elengedése
– a felvehető legmagasabb hitelösszeg
– hosszabb távon is a legkedvezőbb kamat
– biztonságos

Természetesen olyan lakáshitel nem létezik, amelyiknél mindegyik fenti előny egyszerre elérhető. Ezért, döntsük el, számunkra melyek a legfontosabbak szempontok a felsoroltak közül.

[alert]A hitelezés nem jótékonysági intézmény, tehát üzleti alapon kezelik Önt a bankok! Ezért csak fenntartásokkal fogadja a reklámokat és figyeljen a részletekre![/alert]

Részletesen az Első lakáshitelekről:  Első lakáshitel